Как банки следят за нами и какие операции могут показаться им подозрительными? | статьи на bitclass

Не секрет, что банки проводят анализ операций по переводу денежных средств между клиентами. Поэтому даже ваш перевод другу или родственнику может вдруг привлечь повышенное внимание службы безопасности банка или даже оказаться заблокированным. Что именно ищут банки, какие слова и выражения, сопровождающие перевод, являются маркером для них и как лучше не шутить с финансовыми организациями, рассказали юристы и специалисты по безопасности.

Что ищут банки?

Россия с 2003 года является членом международной группы, разрабатывающей меры борьбы с отмыванием денег (FATF). С 2017 года началась глобальная оценка системы борьбы с финансовыми преступлениями. Чтобы банки научились внимательнее всматриваться в своих клиентов, Центробанк опубликовал рекомендации 13 глобальных кредитных организаций по оценке рисков отмывания денег и других правонарушений. Это подробный ликбез о том, что основанием для проверки может стать даже мельчайшее отступление от обычного поведения фирм и частных лиц при проведении платежа. А уж в случае, когда у сотрудников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, для финансирования терроризма или другой противоправной деятельности, то тут дело совсем плохо.

«Банки никого не ловят, но анализ и мониторинг платежей в рамках своей банковской лицензии и требований регуляторов проводят, – поясняет в интервью корреспонденту «МИР 24» директор центра противодействия мошенничеству АО НИП «Информзащита» Игорь Шульга. – Для этого они создают свои внутренние службы контроля, мониторинга операций, которые должны выявлять подозрительные платежи».

По словам эксперта, у банка есть двое суток, в течение которых он должен выявить правомочность платежа, а зачем вернуть клиенту возможность совершить этот платеж. Критериев, по которым банк может приостановить транзакцию, много. Например, это нехарактерное время платежа, нетипичная страна присутствия владельца карты, направление платежа в страны вооруженного конфликта и много других. Сообщения о назначении переводов между физическими лицами, как правило, здесь не фигурируют.

Какие слова и выражения являются маркерами

«Впрочем, возможно при подготовке отчетности для Росфинмониторинга, которую банки обязаны предоставлять, специалисты анализируют в том числе и сообщения при переводах между физическими лицами, но это происходит постфактум, не является причиной остановки транзакции и может иметь ценность только для налоговых и правоохранительных органов. Для этих служб уже действуют свои маркеры, – говорит Игорь Шульга. – Налоговая может обратить внимание на одинаковые платежи с одинаковой периодичностью или на назначение платежа «оплата чего-то».

У правоохранительных органов маркерами являются слова, связанные с темами наркотиков, терроризма, оружия и других противоправных действий. Сложно представить, что разумный человек будет даже завуалированно писать подобные сообщения, но кто-то может так пошутить или «подставить». Это, скорее всего, приведет к серьезным неприятностям. Поэтому железное правило: в сообщениях, которые сопровождают банковские переводы, не нужно шутить.

В список особо подозрительных слов для банков входят все названия психотропных препаратов и наркотических средств, включая их сленговые обозначения. В него включены также и специфические слова: «закладка», «релакс», «таблетка» и т.п. Так что шутка вроде «Спасибо за дозу» тут же привлечет внимание аналитической системы.

То же самое касается всех слов, по которым перевод денег может быть опознан как торговля оружием, террористическая а также любая другая преступная деятельность. «Важно руководствоваться логикой и здравым смыслом. Не следует использовать в комментарии слова, которые могли бы намекнуть на незаконное использование денежного перевода», – говорит ведущий аналитик Финансовой группы QBF Олег Богданов. По словам эксперта, лучше всего не писать никакого комментария при банковском переводе. Тогда не придется анализировать, какие слова могут вызвать подозрение у банковских систем, а какие нет. Если что-то в сообщении все же вызовет подозрения банковской системы, то счет отправителя сразу же заблокируют. После этого уже придется доказывать, что платеж законный.

«Важны и некоторые нюансы, не связанные напрямую с самим текстом, – говорит Олег Богданов. – Так, проблемы в основном возникают, если денежные средства идут за границу или из-за рубежа. По внутренним платежам мониторинг зависит от суммы трансакции. Вопросы могут возникнуть при переводе, например, от 200 тыс. рублей».

Самые безопасные сообщения: в каких случаях их недостаточно

«Самые безопасные сообщения – дарение или поздравление, – говорит Игорь Шульга. – Безопасным является также и отсутствие всякого сообщения».

«Однако в некоторых случаях отправка перевода без комментария не является безопасной с юридической точки зрения. Очень важно понимать, какой именно платеж вы совершаете, – говорит ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова. – Если вы перечисляете деньги в долг, то указание назначения платежа может помочь в будущем подтвердить факт передачи денежных средств именно в долг, а не в дар – при отсутствии иных документов».

По словам эксперта, часто встречаются случаи, когда плательщики алиментов в добровольном порядке переводят денежные средства в качестве алиментов. «В данном случае рекомендуем обязательно указывать в назначении платежа, что деньги именно в качество алиментов», – говорит Ольга Широкова. Хотя, по ее словам, и этого может оказаться мало.

В случае обращения в суд одного лишь доказательства в виде указанного назначения платежа будет недостаточно. То же самое касается и ситуации, если кто-то оказал вам услугу, и вы заплатили за нее переводом онлайн, без оформления каких-либо документов. Вы не сможете ничего доказать, если впоследствии у вас возникли претензии к качеству услуги. Конечно, указание назначения платежа при переводе вам поможет доказать факт оказания услуги, но какой именно услуги – вы не докажете.

«Часто получатели денежных средств сами просят не указывать причину назначения платежа, – говорит эксперт. – На это могут быть разные причины. Одна из распространенных связана с тем, что получатель денег фактически не хочет показывать свой доход во избежание уплаты налогов, особенно, если он оказывает определенные услуги постоянно. Вам необходимо договариваться между собой, что указывать, а что не указывать. В любом случае, во всех рассматриваемых случаях, указание назначения платежа, безусловно, может обезопасить плательщика в случаях возникновения спорных ситуаций. Но все-таки рекомендуем переводы сопровождать соответствующими документами (договор займа, расписка, договор купли-продажи), особенно, если суммы большие или ситуации могут в будущем стать спорными».

Схожее по теме