Сегодня инвесторам предлагают разные инструменты для сбережений: вклады и накопительные счета в банках, полисы инвестиционного страхования жизни. Кроме того, некоторые брокеры предлагают размещать средства на брокерском счете под проценты. Эксперт рассказал Mir24.tv о плюсах и минусах этих инструментов инвестиционной доходности.
Банковский вклад позволяет размещать деньги под процент на определенных условиях, обычно на конкретный срок. Накопительный счет дает возможность аккумулировать средства в банке со свободным доступом и пополнением счета. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) включает в себя инвестиционную составляющую, позволяя получать доход за счет инвестирования части страхового взноса в финансовые активы, выбранные страховщиком. Что касается брокерского счета, то помимо инвестирования на фондовом рынке, брокеры предлагают процент на остаток средств на таком счете.
Надежность
Как накопить на старость: Финансовый консультант рассказала о самых эффективных способах
Здесь выигрывают вклады и накопительные счета в банках, так они защищены с помощью системы страхования вкладов. Даже если у банка отзовут лицензию, вкладчик гарантированно получит средства в размере застрахованной суммы. Сейчас она составляет 1,4 млн рублей. Если нужно разместить большую сумму – всегда можно разделить ее на несколько вкладов и счетов в разных банках.
ИСЖ и размещение средств на брокерском счете такой защиты не дают. Если брокер разорится или у страховой компании, в которой был приобретен полис ИСЖ, отзовут лицензию – возврат средств никто не гарантирует. Остается только надежда на получение части вложений в процессе банкротства брокера или страховой компании, говорит основатель компании Index Capital Антон Баринов.
Доходность
У ИСЖ она потенциально самая высокая, так как компания инвестирует полученные средства в ценные бумаги и другие активы. Но не гарантированная, так инвестиции могут приносить разный доход, потому что это непредсказуемо. Доходность может составить и 20% годовых, и 50 %, но может быть и 0 %. Убыток получить по ИСЖ нельзя – в худшем случае клиент получит назад свои средства.
Размещение средств на брокерском счете приносит доходность, сходную с вкладом, но немного выше. Брокеры сейчас предлагают разместить средства со ставкой около 20 % годовых. Ставки по вкладам чуть ниже – средняя в крупнейших банках составляет около 18,5 %. Ставки по накопительным счетам еще на пару процентов выше, но у них есть преимущество перед вкладами, о которых речь пойдет в следующем пункте.
Ликвидность
Она показывает, насколько быстро и легко инвестор может продать актив, которым он владеет. Лидируют здесь накопительные счета и размещение средств на брокерском счете. Условия немного отличаются в разных финансовых организациях, но в среднем инвестор может вывести средства без потери (в том числе и процентов) немедленно.
У вкладов ситуация другая. Чаще всего они делаются на определенный срок (от нескольких месяцев до нескольких лет), и в случае досрочного снятия – будут потери (банк возьмет комиссию). Они могут заключаться даже в утрате накопленных процентов целиком, либо в пересчете процентов по менее выгодной ставке в зависимости от условий конкретного вклада в конкретном банке. Поэтому в случае с вкладами необходимо планировать, когда вам понадобятся средства.
На последнем месте в плане ликвидности – инвестиционное страхование жизни. Договор заключается, как правило, на несколько лет, средства вносятся в формате регулярных взносов. В случае досрочного расторжения договора можно даже получить убыток, а не только лишиться накопленной доходности.
В итоге
Если вы ставите цель разместить средства с длинным горизонтом, высокой потенциальной доходностью, защитой от убытка и не хотите заниматься инвестициями самостоятельно – подойдет ИСЖ. Только следует внимательно изучать условия, это достаточно сложный продукт.
«Если вам нужно разместить средства с гарантированной доходностью и на заранее известный срок – лучше всего подойдет банковский вклад. Если же нужно вложиться на неопределенный срок, и деньги могут понадобиться вам внезапно, подойдет накопительный счет в банке», – советует эксперт.
Размещение средств на брокерском счете не несет в себе много смысла. Доходность выше, чем у накопительного счета, но разница несущественная, особенно на короткой дистанции. Но при этом инвестор лишается защиты от Агентства страхования вкладов, надеясь только на то, что с брокером все будет в порядке.