После снижения Центробанком России ключевой ставки коммерческие банки традиционно пересматривают свои кредитные продукты. В скором времени можно ожидать кредитные предложения с более низкими ставками, а значит, заемщики получают возможность погасить действующий кредит за счет рефинансирования с более выгодными условиями. Опрошенные эксперты рассказали Mir24.tv, имеет ли смысл рефинансировать сейчас кредит и какие подводные камни должен учитывать заемщик.
Снижение ключевой ставки ЦБ до 11% повлечет за собой снижение ставок по кредитам с текущих 15-16% до уровня 12-14%. У большинства уже действующих заемщиков может возникнуть соблазн перекредитоваться по более привлекательной ставке, то есть взять новый кредит для покрытия старого. Несмотря на всю привлекательность такого шага, нужно помнить, что, скорее всего, по маркетинговым программам будут предъявляться более жесткие требования к заемщику, которым смогут соответствовать немногие из действующих заемщиков, говорит доцент Департамента менеджмента и инноваций Финансового Университета при Правительстве РФ Михаил Хачатурян.
В этой связи более рациональным выглядит обратиться к программам рефинансирования ранее выданных кредитов по более низким ставкам. Однако в большинстве банков эти программы сейчас свернуты, и их возобновление будет зависеть от действий и решений, принимаемых на уровне правительства и президента России, считает эксперт.
«Стоит предположить, что подобные решения в ближайшее время будут приняты, поскольку они доказали свою эффективность в условиях пандемии, позволив заемщикам снизить имеющуюся долговую нагрузку, а государству поддержать стабильность и ликвидность банковской системы», – считает Михаил Хачатурян.
«Брать новый кредит на рефинансирование старого по более низкой ставке имеет смысл, потому что после снижения ключевой ставки до 11% эффективная ставка по кредитам, которые начнут выдаваться в банках с июня, составит 14-14,5 %. Поэтому все кредиты выше 15% следует снижать, проявляя активную кредитную позицию в банках», – комментирует финансовый эксперт Николай Баженов.
Лимиты изменились: Как получить отсрочку по кредитам за квартиру и машину?
С другой стороны, любое изменение в кредитной истории (рефинансирование, получение новых и закрытие погашенных кредитов) всегда сопряжено с затратами, которые может выставить банк в виде комиссии. Например, в банках существует комиссия за выдачу нового кредита или досрочное погашение ранее выданного. И здесь особое внимание стоит уделить кредитам, полученным по субсидируемым ставкам, то есть с государственной поддержкой. Заемщику следует обязательно еще раз изучить кредитный договор, чтобы понять, с какими последствиями он столкнется в случае рефинансирования. Также стоит оценить возможные затраты при получении нового кредита, советуют эксперты.
Безусловно, важно сравнивать предложения от разных банков для оценки кредитных рисков. Также необходимо оценить, какой остаток ссудной задолженности по действующему кредиту будет оставаться на момент рефинансирования – задолженность отдельно по процентам и по телу кредита.
Например, в графике задолженности в аннуитетных платежах (равными долями ежемесячно) за первые один-два года осуществляется выплата только по процентам. В таком случае клиенту банка невыгодно переходить на новый кредит, потому что новый график выплат по кредиту может содержать те же самые условия, и заемщик опять начнет выплачивать проценты за первые годы нового кредита. Даже если новая ставка по кредиту будет ниже, заемщик может начать переплачивать по задолженности, если пересчитать проценты в перспективе трех-четырех лет. Поэтому прежде всего стоит анализировать ситуацию, общаться с разными банками, сверять информацию с условиями действующего кредита и делать самостоятельные выводы, советует Николай Баженов.