Закон об ипотечных каникулах, который вступил в силу этим летом, позволяет заемщикам при острой необходимости приостановить ежемесячные выплаты. О том, в каких случаях можно этим воспользоваться и как это сделать, рассказали в интервью корреспонденту «МИР 24» эксперты рынка и юристы.
Что такое кредитные каникулы и кому они выгодны
«Сразу поясню, что ипотечные каникулы – это не списывание части долга, а всего лишь отсрочка в платежах на срок не более шести месяцев. То есть, деньги банку все равно возвращать по договору придется», – говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.
Причем эта услуга является платной. «Многие ошибочно полагают, что ипотечные каникулы – это полное освобождение от платежей на некоторое время, абсолютно бесплатно, – говорит юрист Максим Меньшиков. – Но нет. Хотя, если заемщик понимает, что платить он не может, то, конечно, нужно пробовать оформить перерыв в платежах. Ведь просрочки по ипотеке чреваты расторжением ипотечного договора и отъемом квартиры как залогового имущества».
«По закону в течение льготного периода заемщику не начисляются штрафы, пени, неустойки, невозможно обратить взыскание на ипотечную недвижимость, – говорит Владимир Масленников. – Однако продолжают начисляться проценты. После окончания каникул платежи должны производиться на прежних условиях, но срок кредитного договора увеличивается и добавляются проценты за пользование кредитом во время каникул. При такой схеме переплата будет на размер этих процентов. Стороны договора могут подписать и иные соглашения, например, снизив платежи по кредиту или предусмотрев другие условия. Если заемщик подпишет документы, где размер его обязательств увеличивается, то для него, возможно, переплата будет значительнее». Поэтому изучать все документы нужно очень тщательно.
Так для кого же все-таки выгодны кредитные каникулы? «По большому счету они не выгодны ни одной из сторон, – говорит заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров. – Для банка это – дополнительные издержки по реструктуризации кредита. Для заемщика кредитные каникулы несут в себе переплату по кредиту. Это – вынужденная мера и дань обстоятельствам, которые возникли у конкретного заемщика». Тем не менее, людям, лишившимся доходов, все же можно посоветовать оформить кредитные каникулы. В противном случае информация о задолженности попадет в бюро кредитных историй и в будущем у заемщика могут возникнуть проблемы с получением новых кредитов. Плюс ипотечных каникул в том, что заемщику дается время на то, чтобы найти работу, выздороветь, улучшить свою финансовую ситуацию. При этом каникулы не влияют на кредитную историю, это тоже очень хорошо.
Поэтому если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то не пытайтесь ее игнорировать, обязательно общайтесь с банком. Тем более что у банка тоже есть причины пойти вам навстречу. Как поясняет Владимир Масленников, если заемщик просто перестает платить, то банк выделяет дополнительные ресурсы на работу с просроченной задолженностью, портится отчетность и возникают другие нюансы. Документальное оформление неплатежей всегда более благоприятно для обеих сторон, чем накопление долгов.
Как поставить платежи на паузу
По действующим сейчас законам заемщик вправе в любой момент, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул. Однако право на них имеют не все заемщики. Как предупреждает руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая, каждому, кто хочет получить ипотечные каникулы, нужно доказать банку свое право на них документально. Для этого нужно соответствовать ряду условий. Вот они:
- Вы потеряли работу и официально зарегистрировались как безработный. У вас инвалидность (1-я или 2-я группа). Вы заболели и ваш больничный длился более двух месяцев подряд. Ваши доходы сократились больше чем на 30%. У вас появились иждивенцы (старики, больные родственники, дети).
Перечисленные 5 ситуаций нужно подтвердить официально и приложить необходимые документы. При этом есть исключения. Рассчитывать на каникулы вы не сможете, если:
- Жилье, взятое в ипотеку, у вас не единственное. Ипотеку вы брали на нужды бизнеса. Сумма кредита превышает 15 миллионов рублей. Вы просите о специальных условиях не первый раз, и ваш ипотечный договор уже менялся. Вы получали неофициальную зарплату, которую работодатель сократил после пандемии. К сожалению, в таком случае доказать факт реального снижения дохода во время кризиса очень сложно, ведь по документам ничего не изменилось.
Банк рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней и обязан его удовлетворить, если ситуация заемщика полностью соответствует условиям для предоставления каникул, отраженным в законе. Таким образом, отказать банк может только если заявитель не вписывается в данную программу. Дополнительные документы требовать от заемщика он не имеет права. «Хочется еще отметить, что заемщику целесообразно выбрать максимальный срок льготного периода, так как если будет указан меньший срок, то пересмотреть его в сторону увеличения уже не получится, – говорит ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова. – В случае улучшения финансовой ситуации заемщика, он сможет прекратить кредитные каникулы досрочно».
В случае если заемщик не может оплачивать кредит и если был получен отказ в кредитных каникулах, все равно стоит официально уведомить о своих обстоятельствах банк, отправив документы по почте России и оставив у себя опись и чек об отправке. По словам юриста Максима Меньшикова, это может потребоваться для дальнейшей защиты в суде, в виду того, что заемщик уведомлял банк, просил отсрочку, каникулы и другие варианты решения проблемы по кредиту, но получил отказ. Это действие будет подспорьем для формирования внутреннего убеждения суда.
Отсрочка или банкротство?
Итак, резюмируя, что же можно посоветовать тому, кто не может платить кредиты в связи с потерей работы? Ипотечные каникулы – важная мера поддержки со стороны государства в период пандемии и кризиса. При этом важно помнить, что любая передышка – не панацея от долгов. Перед тем, как оформлять каникулы, эксперты советуют оценить свои доходы и расходы: выпишите на листочек. «Учитывайте свои обязательства по кредитам, квартплату и другие расходы, – говорит юрист Валентина Зебницкая. – Ваши расходы превышают доходы? После этого рассчитайте, как может измениться ваша финансовая ситуация через полгода. Изменится ли она кардинально? Если такого варианта не предвидится, или вы в этом не уверены, вы потенциальный банкрот. У вас есть право пройти процедуру банкротства и списать свои долги, вместо того чтобы оттягивать неизбежное».
Эксперт напоминает, что в случае с каникулами вы лишь на время изменяете условия договора с банком. Когда они подойдут к концу, заемщик обязан выплачивать кредит по прежней схеме. Увеличивается только длительность вашей ипотеки – на тот же период, который занимали каникулы. Поэтому важно здраво оценить обстановку и честно ответить себе на вопрос о том, что вы будете делать с задолженностью после «передышки».